Räkningarna ligger efter, och skulden växer trots att du betalar när du kan. Skuldsanering kan bli aktuell om du inte kan betala dina skulder på många år, men Kronofogden väger också in hur skulderna uppstod och din möjlighet att betala framöver.
Skuldsanering kräver långvariga betalningsproblem och en rimlig helhetsbedömning
- Ingen fast skuldgräns: Kronofogden jämför skulden med din betalningsförmåga.
- Skälighet prövas: myndigheten granskar bland annat varför skulderna uppstod och vad du gjort för att betala.
- Sverigeanknytning krävs: dina huvudsakliga intressen ska finnas här.
- Inledande beslut är inte slutligt: du behöver fortsätta lämna uppgifter och följa betalningsbeslut.
- Avslag kan överklagas: överklagandet ska skickas till Kronofogden inom tre veckor från beslutsdagen.
Det finns ingen minsta skuld, men skulden måste vara omöjlig att betala på många år
En stor skuld räcker inte automatiskt för att få skuldsanering. Bedömningen handlar om förhållandet mellan hela skulden och vad du kan betala, med hänsyn till exempelvis inkomster, ålder, utbildning, hälsa och arbetslöshet. Därför kan samma skuld leda till olika beslut för två personer.
Jag anser att det här är den viktigaste skillnaden att förstå: det finns ingen bestämd kronogräns som öppnar dörren. Enligt Kronofogdens bedömning av ansökningar ska myndigheten också pröva om skuldsanering är rimlig utifrån dina personliga och ekonomiska förhållanden.
Har du nyligen fått betalningsproblem kan en skuldsanering alltså ligga långt bort, även om skulderna känns övermäktiga. Frågan är om betalningssvårigheterna väntas bestå under många år, inte bara om budgeten går minus den här månaden.
Skuldernas bakgrund och dina försök att betala påverkar skäligheten
Två personer med liknande skulder kan få olika utfall eftersom omständigheterna bakom skulderna också bedöms. Kronofogden tittar bland annat på hur och varför de uppstod, om du gjort vad du kan för att betala och om du medverkar under utredningen genom att svara på frågor.
Det betyder inte att en viss orsak automatiskt ger ja eller nej. Däremot behöver uppgifterna i ansökan ge en begriplig bild av ekonomin, även när skulderna uppkommit under en svår period. Att utelämna skulder eller ignorera myndighetens frågor kan försvåra prövningen.
Du behöver ange skulder du känner till och uppskatta beloppen. Ta med exempelvis skatteskulder, studieskulder, skulder till vänner eller släktingar och skulder i andra länder. Enligt skuldsaneringslagen (2016:675) är skuldsanering en hel eller partiell befrielse från betalningsansvar för de skulder som omfattas av beslutet. Vissa skulder kan dock behandlas särskilt, så utgå inte från att varje skuld automatiskt försvinner.
2025 ökade ansökningarna med 5 procent jämfört med året före
Skuldsanering är en fråga som berör fler hushåll än tidigare. I rapporten Betalningsproblem och skulder hos Kronofogden 2026 anges att antalet ansökningar steg med 5 procent från 2024 till 2025 och med 63 procent mellan 2019 och 2025.
Det är statistik över ansökningar, inte ett mått på hur många som beviljas eller ett besked om att fler enskilda ansökningar kommer att godkännas. För dig betyder ökningen framför allt att det är klokt att göra ansökan noggrant och söka stöd med ekonomin i stället för att tolka ansökan som en garanti.
Ett inledande beslut stoppar inte alla betalningar
När Kronofogden beslutar att inleda en skuldsanering har ärendet passerat en första prövning, men det slutliga beslutet återstår. Borgenärerna får möjlighet att anmäla sina krav och myndigheten fortsätter att utreda ekonomin. Betalningar enligt beslutet kan börja redan under den här fasen.
Det finns också räkningar som hör till den löpande vardagen. Hyra, el, telefon och eventuellt underhåll till barn ska fortfarande hanteras. Om du har en skuld med bostaden som säkerhet kan den behöva betalas vidare enligt de villkor som gäller för just den skulden.
| Din situation | Vad det kan innebära | Nästa steg |
|---|---|---|
| Du har fått ett inledande beslut | Ärendet utreds vidare; det är inte ett slutligt ja. | Lämna begärda uppgifter och följ betalningsbeskedet. |
| Du får ett nytt betalningskrav efter ansökan | Skulden kan behöva hanteras särskilt för att kunna tas med. | Ta ställning inom tidsfristen i brevet och kontakta Kronofogden om kravet godtas. |
| Du får avslag | Du kan begära att tingsrätten prövar beslutet. | Skicka överklagandet till Kronofogden inom tre veckor från beslutsdagen. |
| Du har en skuld med bostaden som säkerhet | Den kan behöva betalas även under skuldsaneringen. | Kontrollera beslutet och villkoren för den pantsatta skulden. |
Om du får avslag, läs beslutets skäl och kontrollera tidsfristen direkt. Enligt lagen ska överklagandet lämnas till Kronofogden, som skickar ärendet vidare till tingsrätten. Vänta inte på att samla ett perfekt underlag innan du säkrar tidsfristen.
En komplett ansökan börjar med en trovärdig bild av ekonomin
Samla uppgifter om inkomster, boendekostnader, tillgångar och samtliga skulder, även sådana som ännu inte gått till inkasso. Om ett belopp är osäkert, ange en rimlig uppskattning och var tydlig med att den är ungefärlig. Det hjälper mer än att lämna en skuld utanför för att saldot inte är exakt.
Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att gå igenom skulderna och ansökan utan kostnad. Rådgivaren kan också hjälpa dig att se om andra åtgärder passar bättre, exempelvis att prioritera nödvändiga räkningar medan du väntar på beslut.
Om Kronofogden avslår ansökan kan du överklaga inom den angivna tiden; om du får skuldsanering och ekonomin senare förändras väsentligt kan beslutet i vissa fall omprövas. Det här är information, inte personlig juridisk eller ekonomisk rådgivning. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare eller en jurist innan du fattar beslut som påverkar din ekonomi.