Hyran ska betalas, matkontot räcker knappt och samtidigt finns en betalning till Kronofogden varje månad. Du kan leva med skuldsanering, men hur mycket du har kvar beror på beslutet och på vissa kostnader som kan räknas med.
Du får behålla pengar till boende och vardag, men nya skulder står utanför planen
- Betalningsfria månader: juni och december är fria från betalning för dig med vanlig skuldsanering.
- Ändrad ekonomi: stora och varaktiga förändringar kan vara skäl att ansöka om omprövning.
- Nya skulder: skulder som uppstår efter inledandebeslutet läggs inte till i saneringen.
- Hjälp: kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri.
Förbehållsbeloppet ska täcka vardagen, inte varje oväntad utgift
Det belopp du får behålla består i huvudsak av boendekostnad och ett normalbelopp för vanliga utgifter som mat, kläder, telefon och hushållsel. För 2026 är normalbeloppet 6 243 kronor per månad för en ensamstående vuxen; boendekostnaden räknas separat. Beloppet är alltså inte en färdig summa för alla, utan en del av beräkningen i ditt beslut. Kronofogdens normalbelopp för 2026
Jag tycker att det är lätt att underskatta skillnaden mellan en vanlig månadsbudget och en budget under skuldsanering. Förbehållsbeloppet ska räcka till löpande utgifter, medan en större oväntad kostnad kan behöva hanteras på annat sätt, exempelvis med bufferten som framgår av beslutet.
För en barnfamilj påverkas beräkningen också av barnens ålder och hushållets situation. Om boende, familj eller särskilda utgifter har ändrats sedan beslutet fattades bör du jämföra din nuvarande ekonomi med själva beslutet, inte bara med en generell budgetmall.
Juni och december ger andrum, men inte extra pengar att låna
För många är årets två betalningsfria månader en chans att klara en ojämn utgift eller bygga upp en liten reserv. Vid vanlig skuldsanering betalar du inte i juni eller december, men månaderna är inte en allmän dispens från andra räkningar. Hyra, el, försäkring och löpande kostnader ska fortfarande betalas. Kronofogdens information om betalning under skuldsanering
Den praktiska skillnaden är att betalningsplanen ger ett planerat andrum, men inte skyddar mot att budgeten spricker. Jag skulle i första hand använda de månaderna till nödvändiga årsutgifter eller buffert, snarare än att se dem som utrymme för nya avbetalningar. Företagare med skuldsanering omfattas av andra betalningsvillkor.
En ny skuld kan hamna helt utanför skuldsaneringen
Här uppstår en dyr missuppfattning: en skuld som kommer senare följer inte automatiskt med den gamla planen. Kronofogden anger att skulder som uppstår efter beslutet om att inleda skuldsanering inte ingår och måste betalas separat. En mindre faktura kan därför bli ett nytt problem även om den ursprungliga skuldbördan hanteras genom saneringen. Kronofogdens information om nya skulder
En analys från Kronofogden visar att 14 procent av dem som beviljas skuldsanering får en ny skuld inom ett år och 21 procent inom två år från beslutet. Det är ett tecken på hur lätt det kan vara att få problem med även små belopp när marginalerna är pressade. Därför är det klokt att reagera på en räkning du inte kan betala innan den går vidare till påminnelse och inkasso. Kronofogdens analys av nya skulder under skuldsanering
| Situation | Trolig följd | Gör så här |
|---|---|---|
| Du får en ny faktura efter inledandebeslutet | Skulden ingår normalt inte i den pågående saneringen | Kontakta fordringsägaren tidigt och försök ordna betalning utan att ta ny kredit |
| Du får ett krav på en skuld som redan omfattas av beslutet | Kravet kan behöva bestridas för att inte fastställas | Kontrollera beslutet och invänd skriftligt enligt instruktionerna i brevet |
| Du kan inte följa den beslutade betalningsplanen efter en större, varaktig försämring | Utebliven betalning kan leda till att borgenärerna begär att saneringen upphävs | Ansök om omprövning och fortsätt följa det senaste beslutet tills du får ett nytt |
Om ekonomin förändras mycket behöver du ansöka, inte bara ringa
Förlorat arbete eller en kraftigt försämrad ekonomi kan göra den gamla betalningsplanen omöjlig. Då krävs en formell ansökan om omprövning; ett telefonsamtal eller ett meddelande om att inkomsten ändrats räcker inte. Kronofogden bedömer bland annat hur inkomster och utgifter förändrats, hur länge läget väntas pågå och vad som orsakat förändringen. Kronofogdens vägledning om omprövning
Myndighetens huvudregel vid en varaktig försämring är att betalningsutrymmet ska ha minskat med minst 500 kronor per månad, och orsaken ska vara något du inte kunnat påverka. En större engångskostnad kan också prövas; som huvudregel ska den motsvara minst fyra månadsbetalningar i planen. Det är bedömningsgrunder, inte en garanti om att ansökan beviljas.
- Samla underlag som visar förändringen, till exempel beslut om ersättning, lönespecifikationer, hyresavi eller kvitton för en större nödvändig kostnad.
- Ansök via Kronofogdens e-tjänst eller blankett och beskriv vad som ändrats, när det började och hur länge det väntas pågå.
- Följ betalningsplanen i ditt senaste beslut medan ansökan behandlas. Om du får avslag gäller den tidigare planen.
Om ekonomin i stället förbättras kraftigt kan även det leda till omprövning. Huvudregeln för en betydande förbättring är ett ökat betalningsutrymme på omkring 4 000–5 000 kronor per månad, men även mindre förändringar kan prövas i vissa situationer. En ansökan från en borgenär kan dessutom få andra följder för betalningstiden än en ansökan du själv lämnar in.
Förslag om kortare skuldsanering gäller inte ännu
Det har presenterats förslag om att göra skuldsanering kortare och ge större utrymme att tjäna mer under tiden. Förslagen är ännu inte gällande regler. Enligt Kronofogdens information föreslås ändringar i skuldsaneringsförfarandet träda i kraft 1 juli 2028 om de genomförs, så din nuvarande betalningsplan ändras inte automatiskt av utredningen. Kronofogdens information om utredningsförslagen
Det här är viktigt om du planerar din vardag utifrån rubriker om en kortare period. Tills en lagändring faktiskt har beslutats och börjat gälla ska du utgå från villkoren i ditt eget beslut, inte från förslagets möjliga framtida utformning.
Ta hjälp innan en tillfällig kris blir en ny skuld
Om pengarna inte räcker till både planen och nödvändiga räkningar, kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Rådgivningen är kostnadsfri och kan hjälpa dig att få överblick, prioritera räkningar och förbereda en ansökan om omprövning. Konsumentverkets information om skulder och skuldsanering
Skuldsanering innebär en stramare vardag, men planen bygger på att du ska ha pengar kvar för nödvändiga levnadskostnader. Om förutsättningarna förändras, agera tidigt och spara underlagen; det är betydligt bättre än att låta en ny obetald räkning växa vid sidan av saneringen. Texten är allmän information och ersätter inte individuell juridisk eller ekonomisk rådgivning; stäm av din situation med Kronofogden eller kommunens rådgivare innan du fattar beslut.