När en långivare avslår en ansökan kan en kreditupplysning från UC hjälpa dig att se vilka uppgifter som låg till grund för bedömningen. Att själv läsa sin rapport påverkar normalt inte kreditvärdigheten, men uppgifter som ser felaktiga ut behöver utredas innan nästa ansökan.
Rapporten är en ögonblicksbild, inte ett lånebesked
- Egen kontroll: Du kan granska dina UC-uppgifter utan att skapa en kreditförfrågan.
- Helhetsbild: Rapporten samlar ekonomiska uppgifter, men långivaren fattar själv kreditbeslutet.
- Fel i rapporten: Begär utredning hos kreditupplysningsföretaget som har uppgiften.
- Förfrågan: En kopia visar vem som begärt upplysningen och vilka uppgifter som lämnats ut.
En egen UC-upplysning lämnar inget nytt avtryck
Det kan kännas som att du riskerar ännu en registrerad kontroll när du vill granska din ekonomi. Men enligt UC:s information om kreditupplysningar registreras en upplysning som du beställer om dig själv inte som en förfrågan hos UC. Du kan alltså kontrollera dina egna uppgifter utan att den kontrollen i sig försämrar kreditvärdigheten.
En rapport kan visa bland annat inkomstuppgifter, aktiva lån och krediter, betalningsanmärkningar och tidigare förfrågningar. Jag tycker att den egna rapporten främst är användbar som en kontrollista: den visar vad som faktiskt finns registrerat, men säger inte ensam hur en viss bank kommer att bedöma en ansökan.
En UC-rapport avgör inte om banken säger ja
Två personer med liknande uppgifter i sina rapporter kan få olika besked. Långivaren gör sin egen kreditprövning och väger informationen mot lånebeloppet, återbetalningsförmågan och sina interna villkor. Rapporten beskriver underlaget, inte långivarens slutliga beslut.
För privatpersoner gäller dessutom ett skydd mot obefogade kontroller. Enligt kreditupplysningslagen (1973:1173), 9 §, får en upplysning normalt lämnas ut när mottagaren har ett legitimt behov, exempelvis i samband med ett kreditavtal eller en liknande affärssituation. Om du inte känner igen den som begärt upplysningen, börja med att läsa kopian och kontakta kreditupplysningsföretaget om syftet fortfarande är oklart.
Läs omfrågekopian som en kvittens
När en kreditupplysning om dig lämnas ut ska du samtidigt få en kostnadsfri kopia. Se den som en kvittens: den hjälper dig att kontrollera vem som begärt upplysningen och vilka uppgifter som delats, inte bara att en kontroll har skett.
Om du nyligen ansökt om kredit kan namnet på den som begärt upplysningen vara en bank, kreditgivare eller annan aktör som deltar i affären. Känner du inte igen namnet kan företaget ha anlitat en förmedlare eller samarbetspartner. Fråga då både aktören och kreditupplysningsföretaget innan du drar slutsatsen att något blivit fel.
Felaktiga uppgifter ska utredas av UC
Ett gammalt eller oväntat belopp kan påverka hur rapporten uppfattas, även om det inte alltid innebär att uppgiften är fel. Skicka en skriftlig begäran om rättelse till kreditupplysningsföretaget och ange vilken uppgift du bestrider samt varför. Bifoga underlag som styrker din invändning, till exempel ett beslut eller ett betalningsintyg.
Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) anger att kreditupplysningsföretaget ska utreda saken skyndsamt och återkomma utan onödigt dröjsmål, senast inom en månad efter att begäran kommit in. Om uppgiften kommer från Kronofogden kan du också behöva begära rättelse där. Får du inte gehör hos kreditupplysningsföretaget kan du klaga till IMY, som däremot inte själv ändrar uppgiften i företagets register.
| Situation | Möjlig förklaring | Vad du kan göra |
|---|---|---|
| Du ser en uppgift om en skuld du inte känner igen | Uppgiften kan vara felaktig eller kopplad till en annan händelse än du väntar dig | Begär utredning från UC och bifoga underlag som visar vad du anser är fel |
| Du känner inte igen företaget bakom en förfrågan | En förmedlare eller samarbetspartner kan ha begärt upplysningen | Kontakta företaget och fråga vilken affär eller ansökan som låg bakom |
| Uppgiften rättas hos Kronofogden men syns fortfarande i rapporten | Kreditupplysningsföretagets register kan behöva uppdateras | Kontakta UC direkt och be om utredning eller rättelse även där |
| Du har betalat en skuld efter ett beslut från Kronofogden | Betalningen efter beslutet innebär inte automatiskt att en betalningsanmärkning var felaktig från början | Kontrollera om uppgiften var riktig när den registrerades innan du begär rättelse |
Börja med uppgiften, inte med UC-poängen
När en kreditansökan får nej är det lätt att fastna vid ett sammanvägt omdöme. Jag skulle börja med att granska inkomst, skulder och eventuella anmärkningar i själva rapporten, eftersom en felaktig enskild uppgift är mer konkret att utreda än en poäng som långivaren väger in på sitt eget sätt.
Om allt ser korrekt ut kan du fråga långivaren vilka delar av kreditprövningen som påverkade beslutet och undvika att skicka flera nya ansökningar utan att först förstå avslaget. Texten är allmän information och ersätter inte personlig rådgivning från en kvalificerad ekonomisk rådgivare; ta hjälp innan du fattar ett större ekonomiskt beslut.