Du ansöker om ett abonnemang eller lån och får besked om att företaget vill ta en kreditupplysning. En kreditupplysning är ett underlag om din ekonomi som hjälper företaget att bedöma risken, men den avgör inte ensam om du får ett ja eller nej.
En kreditupplysning är underlag, inte ett automatiskt beslut
- Syftet är att bedöma betalningsförmåga och ekonomisk risk.
- Du får en kopia när en upplysning om dig lämnas ut.
- En förfrågan är inte en betalningsanmärkning.
- Fel uppgifter ska först tas upp med kreditupplysningsföretaget.
Upplysningen beskriver ekonomin, men långivaren fattar beslutet
Rapporten kan innehålla uppgifter om exempelvis inkomst, skulder, krediter och betalningsanmärkningar. Den kan också innehålla ett omdöme eller en riskbedömning. Exakt innehåll beror på kreditupplysningsföretaget och vilken typ av upplysning som har beställts.
Enligt kreditupplysningslagen är syftet att lämna uppgifter, omdömen eller råd som kan användas för att bedöma någons kreditvärdighet. Rapporten är alltså beslutsunderlag, medan banken, hyresvärden eller företaget själv avgör hur uppgifterna ska vägas.
Jag tycker att det är särskilt viktigt att skilja på rapporten och beslutet: ett lågt betyg är inte i sig ett formellt avslag, och samma uppgifter kan bedömas olika av olika företag.
En kreditupplysning får inte beställas utan legitimt behov
En förfrågan om en privatperson ska ha ett sakligt ekonomiskt skäl bakom sig. Det kan till exempel handla om att du söker kredit eller ska ingå ett avtal där motparten behöver göra en ekonomisk riskbedömning.
Du ska få en kostnadsfri kopia när upplysningen lämnas ut. Där framgår bland annat vem som begärt den, vilket företag som lämnat uppgifterna och vilka uppgifter som har behandlats. Om du inte känner igen förfrågan, börja med att läsa kopian och kontakta frågeställaren för att få veta vad ärendet gäller.
En upplysning är inte samma sak som en betalningsanmärkning. Den visar att någon har hämtat ett underlag om dig. En betalningsanmärkning är i stället en särskild uppgift i ett kreditupplysningsföretags register.
En ansökan hos Kronofogden ger inte automatiskt en prick
Här uppstår ofta missförstånd. För en privatperson blir en ansökan om betalningsföreläggande inte i sig en betalningsanmärkning; enligt Integritetsskyddsmyndigheten kan en anmärkning bli aktuell när Kronofogden har meddelat ett utslag eller när en annan registrerbar händelse har inträffat.
Enligt Kronofogden finns en betalningsanmärkning normalt kvar i kreditupplysningsföretagens register i tre år för en privatperson. Att betala skulden efter ett utslag tar därför inte automatiskt bort anmärkningen, även om skulden då är betald.
| Situation | Vad det kan betyda | Vad du kan göra |
|---|---|---|
| Du får en kopia efter en låneansökan | Företaget har hämtat uppgifter för sin bedömning | Kontrollera att frågeställaren stämmer med ditt ärende |
| Du får ett krav från Kronofogden | En ansökan är inte automatiskt en betalningsanmärkning för en privatperson | Betala eller bestrid kravet enligt instruktionerna i brevet |
| En uppgift verkar fel | Den kan påverka hur din ekonomi bedöms | Begär rättelse hos kreditupplysningsföretaget som registrerat uppgiften |
| Du känner inte igen frågeställaren | Det kan finnas ett legitimt skäl, men det bör gå att förklara | Fråga både frågeställaren och kreditupplysningsföretaget |
Fel i rapporten ska rättas hos företaget som registrerat uppgiften
Om namn, inkomst, skuld eller betalningsanmärkning verkar fel ska du vända dig direkt till kreditupplysningsföretaget. Skicka med kopian och underlag som visar vad som är fel, till exempel ett beslut eller kvitto. En rättelse hos ett företag uppdaterar inte automatiskt registren hos andra, så kontakta varje företag där uppgiften förekommer.
Företaget ska utreda misstankar om felaktiga eller missvisande uppgifter. Om det inte rättar uppgiften kan du lämna klagomål till IMY, men myndigheten ändrar inte uppgiften åt dig. Spara därför både din begäran och företagets svar, så finns ärendets gång dokumenterad.
Om själva förfrågan verkar sakna legitimt behov kontaktar du kreditupplysningsföretaget som lämnade ut upplysningen. Be om en förklaring och uppge varför du anser att frågeställaren saknade skäl. IMY anger att företaget ansvarar för att legitimt behov finns och ska utreda saken.
Läs kopian innan du drar slutsatser om din kreditvärdighet
En kreditupplysning är en ögonblicksbild, inte ett slutgiltigt omdöme om din ekonomi. Börja med att kontrollera vem som frågat, vilka uppgifter som syns och om något är fel; först därefter går det att förstå vad rapporten kan betyda för ansökan.
Texten är allmän information och ersätter inte personlig rådgivning från en jurist eller ekonomisk rådgivare. Om ett fel påverkar ett pågående kreditärende eller om du har fått ett krav du inte förstår, ta hjälp innan du fattar beslut.