Inkassobreven fortsätter att komma, räntan äter upp marginalerna och det finns inget realistiskt sätt att betala tillbaka allt. Skuldsanering kan då innebära att du betalar efter förmåga under en bestämd period och får resterande skulder avskrivna, men bara om Kronofogden bedömer att du inte kan betala inom överskådlig tid och att saneringen är rimlig i din situation.
Skuldsanering ger en väg ut när återbetalning inte är realistisk
- Kronofogden prövar både din betalningsförmåga och om skuldsanering är skälig.
- Betalningsplanen är normalt fem år, men beloppet beror på hushållets ekonomi.
- Du ska ta med alla skulder, även sådana till närstående och utländska fordringsägare.
- Ett avslag kan överklagas, normalt inom tre veckor från beslutet.
- Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan hjälpa både före och under processen.
Skuldsanering kräver att skulderna inte går att betala inom överskådlig tid
Det avgörande är inte hur stor skulden ser ut på ett kravbrev, utan om du har någon rimlig möjlighet att betala den inom många år. Kronofogden väger in inkomster, utgifter, tillgångar, ålder, hälsa och hur skulderna uppkommit. Bedömningen görs individuellt, så en viss skuldnivå ger ingen automatisk rätt till sanering.
Du behöver också visa att skuldsanering är skälig. Det kan tala för dig att du försöker öka inkomsterna, minska utgifterna och undviker nya krediter. I Kronofogdens beskrivning av skuldsanering framgår att myndigheten granskar både den långvariga betalningsoförmågan och om en sanering framstår som rimlig.
Ansökningar är ingen formalitet. Under 2025 ansökte 33 469 personer, och 43 procent av ansökningarna som kom in det året beviljades enligt Kronofogdens statistik för 2025. Siffran är ingen personlig prognos, men den visar varför en genomarbetad ansökan och en tydlig bild av ekonomin spelar roll. Jag tycker att det är klokare att först reda ut hela skuldsituationen än att skicka in en ansökan med luckor.
Ansökan blir tydligare när varje skuld och varje utgift finns med
En ofullständig lista kan ge en missvisande bild av ekonomin. Ta med skulder hos banker och inkassobolag, skatteskulder, studieskulder och privata lån, även om den du är skyldig pengar är en släkting eller vän. Gå igenom kravbrev och deklarationsuppgifter, men kontrollera också att beloppen fortfarande stämmer.
Ansökan skickas till Kronofogden via e-tjänst eller blankett. Myndigheten granskar uppgifterna och kan besluta att inleda skuldsanering om kraven verkar uppfyllda. Då får du besked om ett preliminärt månadsbelopp och ska börja betala enligt beslutet medan den fortsatta utredningen pågår. Ett inledandebeslut är alltså inte samma sak som ett slutligt godkännande.
Om skuldsaneringen inleds får borgenärerna möjlighet att anmäla sina krav. Kronofogden skickar därefter ett förslag, och först senare kommer det slutliga beslutet. En fordran som är tvistig, alltså där du och fordringsägaren inte är överens om att skulden finns eller hur stor den är, kan behöva hanteras separat.
Femårsplanen följer betalningsförmågan, med ett viktigt undantag
För de flesta pågår skuldsaneringen normalt i fem år, men beloppet bestäms utifrån vad ekonomin faktiskt klarar. Kronofogden räknar på inkomster och nödvändiga utgifter. Om det saknas betalningsutrymme kan beslutet innebära att du inte betalar något till skulderna under perioden.
Vid vanlig skuldsanering är juni och december betalningsfria månader. Den lättnaden gäller däremot inte skuldsanering för företagare, som har andra regler. Betala enligt planen och i tid; du kan inte själv välja att lösa de omfattade skulderna i förtid genom att betala extra. Detaljerna finns på Kronofogdens information om betalningar under skuldsanering.
Här är skillnaderna som oftast styr nästa steg:
| Situation | Trolig följd | Vad du gör |
|---|---|---|
| Du saknar betalningsutrymme | Beslutet kan innebära att ingen avbetalning görs | Redovisa inkomster, nödvändiga utgifter och tillgångar noggrant |
| Du får en tydligt högre eller lägre inkomst | Betalningsplanen kan behöva omprövas | Kontakta Kronofogden och ansök om omprövning |
| Du får ett nytt krav på en skuld som ingick | Kravet kan vara felaktigt efter avslutad sanering | Invänd skriftligen och kontakta Kronofogden |
| Du får avslag på ansökan | Beslutet kan prövas av tingsrätt | Skicka överklagandet till Kronofogden inom tidsfristen |
Ändrad ekonomi eller avslag kräver snabba, skriftliga steg
En betalningsplan behöver inte ligga fast om livet förändras. Om inkomsten sjunker eller ökar påtagligt kan du ansöka om omprövning hos Kronofogden. Borgenärer kan också begära en ändring, och i vissa fall kan skuldsaneringen förlängas eller upphävas. Redovisa förändringen och underlagen skriftligt, i stället för att bara börja betala ett annat belopp.
Får du avslag kan du överklaga till tingsrätten, men överklagandet ska lämnas in till Kronofogden inom tre veckor från beslutsdagen enligt skuldsaneringslagen (2016:675). Skriv vilket beslut du överklagar, vad du vill ska ändras och varför. Bifoga handlingar som stöder din beskrivning av ekonomin och följ instruktionerna i beslutet.
Om inkomsten förbättras väsentligt ska förändringen inte döljas. En borgenär kan begära omprövning, och uppgifter som medvetet utelämnats kan få allvarliga följder. Samtidigt ska en tillfällig förändring inte automatiskt tolkas som att planen måste ändras; det är Kronofogden som prövar om den är tillräckligt betydande.
Kostnadsfri rådgivning kan minska risken för en ofullständig ansökan
Du behöver inte betala ett privat företag för att få hjälp att skapa överblick. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan hjälpa till med budget, prioritering av skulder och ansökan. Konsumentverket beskriver stödet från kommunal budget- och skuldrådgivning, som även kan finnas under själva skuldsaneringsprocessen.
Som första steg kan du samla kravbrev, senaste uppgifter om inkomster och utgifter samt en lista över samtliga skulder. Den överblicken gör det lättare att se om skuldsanering verkar rimlig eller om en förhandlad betalningsplan kan fungera bättre. Texten är allmän information och ersätter inte juridisk eller ekonomisk rådgivning; kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare innan du fattar beslut som påverkar din ekonomi.