När en kreditupplysning visar en riskprognos på 2,4 procent kan siffran kännas som ett betyg på hela din ekonomi. För UC:s riskprognos betyder den i stället en uppskattad risk för betalningsanmärkning under kommande tolv månader, men den avgör inte ensam om du får ett lån.
Riskprognosen är en uppskattning, inte ett lånebesked
- Procenttalet beskriver en statistiskt beräknad risk för betalningsanmärkning, inte sannolikheten att en viss bank säger nej.
- UC:s modell väger samman flera uppgifter. En enskild förändring, som ett avbetalat lån, behöver därför inte sänka prognosen direkt.
- Kreditgivaren gör en egen bedömning av din ekonomi och kan väga in uppgifter som inte syns i riskprognosen.
- Fel i rapporten ska tas upp med kreditupplysningsföretaget. Om uppgiften kommer från Kronofogden kan du även behöva begära rättelse där.
Procenttalet förutspår en betalningsanmärkning, inte ett avslag
En låg procentsiffra kan se lugnande ut och en högre siffra oroande, men den beskriver en avgränsad sak. UC:s riskprognos uppskattar risken att en person får en betalningsanmärkning inom tolv månader; den är inte en individuell dom över om personen klarar ett visst lån.
Jag tycker att den skillnaden är lätt att missa, eftersom procenttalet ofta står tydligt i rapporten medan begränsningen hamnar i bakgrunden. En bank eller annan kreditgivare gör sin egen kreditprövning och bedömer bland annat om inkomster och utgifter ger utrymme för den aktuella krediten.
Begreppen kan också blandas ihop. UC:s riskprognos för privatpersoner ska inte förväxlas med riskklass för företag, som avser ett företags risk för obestånd. Samma ord kan alltså stå för olika bedömningar beroende på om rapporten gäller dig som privatperson eller ett bolag.
En avbetald skuld kan följas av en högre prognos
Det låter bakvänt: en skuld försvinner, men riskprognosen går upp. Ändå kan det ske eftersom modellen väger samman uppgifterna och jämför dem statistiskt med personer med liknande ekonomisk information. När en uppgift ändras kan andra faktorer få större genomslag.
UC nämner också att riskprognosen kan påverkas av kreditupplysningar, befintliga lån och krediter, inkomstuppgifter och betalningsanmärkningar. En förbättring i en del av rapporten garanterar därför inte en lägre procentsiffra. Det är ett skäl att läsa hela underlaget i stället för att dra slutsatser från en enda post.
En annan vanlig feltolkning är att sparande automatiskt ska väga upp skulderna i prognosen. Om sparkapitalet inte finns med i kreditupplysningen kan det inte heller påverka just den beräkningen. Det kan däremot finnas med i kreditgivarens egen prövning om du lämnar uppgiften och långivaren tar hänsyn till den.
Det här innebär också att en riskprognos inte är en handlingslista från UC. Att betala av ett lån eller samla krediter kan vara rimligt av andra ekonomiska skäl, men det finns ingen garanti för att prognosen rör sig åt det håll du förväntar dig.
Läs rapporten som uppgifter, prognos och beslut i tre steg
Om du vill förstå varför siffran ser ut som den gör, börja med själva uppgifterna. Prognosen är modellens slutsats, medan rapportens poster visar en del av underlaget och kreditgivarens beslut fattas separat.
| Det du ser | Möjlig förklaring | Vad du kan göra |
|---|---|---|
| En betalningsanmärkning du inte känner igen | Uppgiften kan vara felaktig, missvisande eller hämtad från ett register som behöver rättas. | Kontakta kreditupplysningsföretaget och begär utredning. Om posten kommer från Kronofogden, vänd dig även dit. |
| Riskprognosen ändras efter att en skuld betalats | Modellen väger om helheten när en uppgift ändras; effekten behöver inte bli en lägre prognos. | Kontrollera att saldot och övriga uppgifter är uppdaterade. Bedöm skuldens kostnad separat från prognossiffran. |
| Du får avslag trots en låg riskprognos | Kreditgivaren kan ha bedömt återbetalningsutrymmet eller andra villkor på ett annat sätt. | Be kreditgivaren förklara vilka delar av kreditprövningen som påverkade beslutet. |
| Du känner inte igen en kreditupplysning | En privatpersons uppgifter får bara lämnas ut när det finns ett legitimt behov enligt reglerna. | Kontakta kreditupplysningsföretaget och fråga vem som begärde upplysningen och på vilken grund. |
UC:s information om riskprognosen beskriver också varför en enskild positiv förändring inte alltid ger ett bättre utfall. Det är en användbar påminnelse när siffran förändras utan att rapporten vid första anblick verkar ha gjort det.
Vid fel ska du begära rättelse hos rätt aktör
En saknad eller felaktig post kräver en annan åtgärd än en prognos du tycker verkar orimlig. Begär utredning av den konkreta uppgiften hos kreditupplysningsföretaget, och spara rapporten samt underlag som visar vad du anser är fel.
- Kontakta kreditupplysningsföretaget som lämnat rapporten och skriv vilken uppgift du bestrider och varför.
- Om uppgiften hämtats från Kronofogden, ansök också om rättelse hos Kronofogden. En rättelse där kan skickas vidare automatiskt till kreditupplysningsföretagen.
- Om kreditupplysningsföretaget inte utreder eller rättar en felaktig uppgift kan du lämna klagomål till Integritetsskyddsmyndigheten, IMY.
Enligt IMY:s vägledning om felaktiga betalningsanmärkningar ska kreditupplysningsföretaget skyndsamt utreda uppgifter som du anser är oriktiga eller missvisande. IMY kan ta emot klagomål, men myndigheten rättar inte registret åt dig.
Det finns en viktig skillnad mellan en felaktig uppgift och en uppgift du helst vill få bort. Om en skuld betalats efter att ett beslut om betalningsskyldighet meddelats innebär betalningen inte i sig att registreringen var felaktig från början. IMY:s information om betalningsanmärkningar förklarar att bedömningen av om en post är fel utgår från omständigheterna när anmärkningen uppkom.
Se riskprognosen som en signal, inte facit
När du granskar en kreditupplysning, skilj på vad som står i registret, vad modellen uppskattar och hur kreditgivaren bedömer ansökan. Den uppdelningen gör det lättare att hitta nästa steg: rätta ett sakfel, fråga om ett kreditbeslut eller avvakta en uppdatering.
Texten är allmän information och ersätter inte individuell rådgivning från jurist eller ekonomisk rådgivare. Om ett fel i uppgifterna påverkar ett viktigt kreditbeslut, ta hjälp med att bedöma underlaget och kontakta den aktör som ansvarar för just den uppgiften.